中国农业保险市场失衡分析
来源:本站原创    发布日期:2019-06-11 10:47    

在分析农业保险发展现状的基础上,基于马斯洛的需求层次理论、风险偏好理论和风险规避度测度理论,建立了农民风险态度的效用函数曲线,并推导出其上限。政府对农业保险的补贴。在下限中,可以得出结论,政府补贴太低,无法刺激农民购买欲望,转化为有效需求;但政府并没有尽可能地补贴农业保险。超过一定限度,将导致更严重的道德风险,导致农民的避险情绪降低,进而影响农业保险的需求。

中国农业保险市场失衡分析

关键字预期效用;风险偏好理论;风险规避指标;农业保险;政府补贴

介绍、及相关文献

中国是农业大国,农业是经济发展的、社会稳定、国家的自我完善基础,在国民经济中占据举足轻重的地位。从2004年到2010年,中央政府先后发布了7个“否1文件“并建议逐步建立和完善政策性农业保险制度。农业保险作为农业政策支持的一种创新,越来越受到国内学术界和政府的关注。但是,目前,中国对农业保险的理论研究还处于较低水平,实践中的成功经验很少[1-2]。自2004年以来,中国的许多地区已经开始尝试农业保险,这导致了更多的农业保险试点。但是,对政策性农业保险理论基础的研究还不够充分。

农业保险的研究更多地处于福利经济学的层面。国外理论界分析了福利经济学在农业保险中的早期应用,如roumasset和hazell等,hazell认为农业保险带来的生产增加不仅有利于生产者(农民),也有利于消费者。如果需求曲线缺乏弹性,农民的平均收入可能会减少,农业保险的收入将完全被消费者占用。建议农业保险具有收入溢出特征的正外部性[3]。 siamwalla、valdes和mishra以图形方式表达农业保险影响作物曲线并因此影响社会福利的过程,但补贴则相反。结论[4]。大多数国内农业保险福利分析源于siamwalla、valdes和mishra的总结。在分析农业保险福利问题时,大多数国内学者使用siamwalla和valdes的消费者剩余分析方法,并且都使用农业。保险会影响作物曲线向、需求曲线右侧移动的假设。在分析农业保险的性质时,军方(1996)提出,鉴于农业保险的高社会效益及其低经济效率,它具有明显的公共福利和一定的排他性,应属于准公共产品[5] ]。郭国柱、王国军(2002)认为农业保险的利益是外部的,农业保险管理处于农民和保险公司的冷需求状态,因此不能相互交叉。孙翔宇采用开放式两点条件估值法(cvm)获得农民的农业保险。本文通过扣除农民支付的保费和政府补贴的成本来计算总体福利价值,从而根据不同的补贴标准衡量福利价值的大小。 [6]张月华、顾海英、历史清华(2007)从补贴的消费者剩余变化和农业保险生产者剩余的经济理论中得出社会福利。实证研究部分主要分析了农业保险对作物产量的影响[7]。国内经济学家在对国外学者对市场失灵原因进行理论研究的基础上进行了深入的讨论。有学者认为农业保险的双重外部性导致了农业保险市场的失败,如李军(1996),郭国柱、王国军(2002),费有海(2005)等。冯文利(2004)指出,系统性风险、信息不对称和供需双重外部性是农业保险市场失灵的一般原因。然而,中国农业保险市场失败的根本原因是缺乏机构供给和缺乏专业化的农业保险。因此,法律规范提出了一项特殊的农业保险法,以建立合理的农业保险管理制度来纠正市场失灵[8]。有学者还指出,农业保险外部性的概念在市场失灵理论中并不严格。——农业保险在微观层面具有典型的外部性,但在宏观上不足以导致市场失灵,如张跃华、顾海英(2004)等。同时,人们认为农民的风险偏好在收入较低时往往是中性的,这导致农业保险的风险管理模式对农民的吸引力不足[9-10]。

张月华(2005)认为,农民的风险偏好太弱,无法分析中国农民风险类型的起点。他引用了vonneumann和morgenstern在文章中创建的vnm效用函数,并借鉴了经济学中风险偏好和风险规避的分类。建立伯努利效用函数的指标是为了分析中国农民的需求不足。他们的假设是,如图1所示,效用函数中有一点,而点a处的曲率最大,这意味着消费者在a点具有最强的风险规避程度。当财富或收入的价值超过a时,其风险规避越来越低。同时,当财富或收入的价值低于a时,风险规避随着收入的增加而增强。当收入水平或财富水平留在a点时,随着财富或收入水平的提高,农民的风险厌恶情绪增强,即购买保险的动机增强;当收入水平或财富水平在a点时是正确的当时,随着财富或收入水平的提高,农民的避险情绪降低,即购买保险的动机被削弱。效用函数概念模型的表达如下

回顾文献,我们发现,当国外学者分析农业保险供求现状时,农民的风险厌恶偏好,而传统的农业保险分析也将农民的风险态度视为风险厌恶的理性人。 。如果有学者认为农民的风险态度是风险中性的。事实上,无论农民的风险态度是典型的理性人还是仅仅是风险中性,作者认为这是值得商榷的。因此,在分析农民风险规避程度的基础上,张玉华采用改变农民态度的假设,运用期望效用理论和福利经济学分析政府在农业保险发展中的作用。在中国。通过模型计算,得出政府对农民保险费的补贴范围。两个、中国的农业保险发展状况

农业是中国的基础产业和弱势产业,面临着市场和自然风险的威胁。农业保险的发展及其在农业风险多样化中的作用是毋庸置疑的。自1982年农业保险业务恢复以来,中国的农业保险经历了三个阶段。第一阶段发展迅速。 1982年至1992年,中国农业保险发展迅速,保费收入从23万元迅速增加到8.71亿元。在此期间,农业保险覆盖面继续增加,覆盖面也得到了迅速扩大和发展。业务的第二阶段已经缩水。从1993年到2003年,中国农业保险费进入萎缩期,并呈逐步下降趋势,如表1所示。新探索的第三阶段。经历长期波动性下降后,农业保险为其发展带来了新的机遇。 2004年新修订的《中华人民共和国农业法》首先确定了农业保险的政策性质3;同时,某些地区也提供了《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》。选择一些农业保险产品进行试点部署4。 2004年3月,保险监督管理委员会批准了三家保险公司,上海安信、吉林安华农业保险股份有限公司和黑龙江阳光农业互助保险公司,并开始在Hexagon、吉林、上海和其他9个省份、自治区、市农业保险试点。新一轮试点项目取得了很好的成效。从表1可以看出,2004 - 2009年的保费收入呈现快速增长趋势,保费收入从2004年的4亿元增加到2008年的110.7亿元。损失率下降且相对稳定,显示良好的整体发展趋势。

在中国农业保险的发展过程中,即使在农业保险保费收入较高的年份,如国家农业保险费,也不难发现中国农业保险的发展仍处于初级发展阶段。 2008年收入110.7亿元,占农业总产值的比重。该比例仅为0.39%,仅占全国财产保险保费收入的4.53%。另外,从农业保险业务开始以来的支付情况来看,可以看出农业保险的补偿率相对较高。自业务开始以来,八年的损失率超过100%,其他年份的最低损失率超过55%。再加上保险公司的运营费用,实际情况是保险公司往往利润微薄,甚至损失惨重。但这也表明中国农业保险具有巨大的发展空间,从政府引导和政府补贴在农业保险发展中的作用可以看出从第一阶段到第二阶段业务萎缩迅速下??降的原因。因此,从实践来看,政策性农业保险是中国农业保险发展的方向。三个、效用理论与农业保险市场失衡分析

(1)关于农民风险态度的新讨论

在vonneumann和morgenstern创建的vnm效用函数中,人们对风险的偏好分为风险规避、风险中性和风险偏好。大多数学者对农民的风险态度几乎被认为是古典经济学中的理性人,他们的风险态度是风险规避。分析基于这样的假设。但是,笔者认为农民的风险态度不应该是静态的。随着收入的增加或政府对农业补贴的增加,农民的风险态度会发生变化,甚至可能发生质的变化,即使他们厌恶风险。风险厌恶程度也会随着农民拥有的财富价值的变化而相应变化。

1.需求层次

中国农业保险市场失衡分析

美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛于1943年提出《人类激励理论》论文提出人类需求分为五个方面:生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求和自我实现需要五个类别,依次由较低级别安排到更高水平[11]。他认为,在满足饮食和住房等低级问题后,人们只会考虑其他需求水平。在不损失普遍性的情况下,农民只有在自己的收入达到一定水平后,才会考虑购买农业保险等高水平需求产品。、自己的低水平需求完全满足,同时它有时间避免农业风险。

弗里德曼和萨维奇的假设

关于收入的效用,弗里德曼和萨维奇在1948年的经典论文中提出了一个着名的假设。为了解释许多人参与赌博和保险,他们提出效用函数必须包含凹凸部分(见图2) 。在凹陷部分,个人选择参与赌博(有风险),即使收入可能低于他们支付的成本;在凸起部分,个人选择购买保险。在不确定的条件下,如果个体在结果r1和r2中